螞蟻金服王黎強：金融科技為世界帶來微小而美好的改變|觀瀾財經

跑三少 2018-06-13 18:36 分類: 觀瀾財經收藏

創業領域前所未有的一幕正在上演：大批的創業者開始將目光瞄向金融科技領域，一片逐漸崛起并擁有無窮想象空間的藍海。

2017年，《經濟學人》與《哈佛商業評論》兩本刊物不約而同地拋出了一個觀點「中國將成為Fintech（金融科技）的引領者」。

而在這群引領者中，剛剛完成140億美元融資的先驅者螞蟻金服已經跑在了前頭。

6月11日，在以“海峽兩岸金融科技合作與展望”為主題的第七屆海峽金融論壇中，螞蟻金服資深產品專家、蟻盾副總經理王黎強以《金融科技為世界帶來微小而美好的改變》為題進行了精彩的分享，詳細闡述了螞蟻金服如何利用金融科技服務大眾，改善社會民生。

觀瀾財經（guanlanage）在本次活動中特專訪王黎強副總，現整理專訪及其演講精華部分，以饗諸君。

觀瀾專訪

螞蟻金服資深產品專家、蟻盾副總經理王黎強

Q: 我們都知道，蟻盾主要承接螞蟻金服的風控環節。那么，與其他大數據風控公司相比較，蟻盾有什么獨特的優勢？

A：螞蟻金服從2004年開始打造金融服務，在這個過程中積累了許多安全風控方面的經驗能力。從經驗方面來說，我們已有10多年賬戶盜用、反洗錢、套現等各類互聯網金融風險的安全防控經驗沉淀。例如，我們去年利用風控體系協助公安部門打掉了300多個犯罪團伙。

從技術能力方面來說，經過10多年發展，螞蟻金服已經構建出一個完整的智能風控體系，是全方位、立體化的。全方位，是指從用戶的各個維度（資金維度、交易維度、行為維度、關聯等）來識別風險；立體化，是指螞蟻金服的風控體系有多層保障，不易被擊穿，同時在用戶端進行辨別和決策的時間只有100毫秒，整個過程十分迅速。

值得一提的是，我們對很多種風控場景模型的準確率都達到99%以上，正是由于這樣一個準確率，使得我們整個螞蟻金服目前的資損率是百萬分之零點五。這意味著，100萬元的資金里面，損失的資金只有0.5塊錢，這在業界是一個非常低的資損數字，遠遠低于國際上其他第三方支付公司。

總的來說，我們是在用互聯網的體驗做金融級的安全，將服務質量上升到新高度。

Q：最近螞蟻金服與貴陽市金融辦開展合作，用蟻盾風險大腦助打造金融監管的“貴陽樣本”，未來螞蟻金服會走進更多城市嗎？考慮和廈門合作么？

A：從我們的角度而言，就是給政府提供及早識別、及早處置的能力，助其打早打小。就像處理腫瘤一樣，待其發展壯大成為惡性腫瘤以后再進行處理可能會為時過晚，最好是在早期能夠及時發現并進行處置。畢竟未來大家肯定都不希望再有影響社會民生的金融風險事件發生。

當然，我們未來也會與廈門市展開合作，用科技的方式監測風險，做技術能力的賦能與輸出。

Q：今天的主題是“金融科技”，其實很多人會好奇，螞蟻金服到底是一家金融企業還是科技企業？那么，從風控的角度來說，是金融多一些還是科技多一些？

A：螞蟻金服目前以技術服務為主導，并將不斷打磨自己的技術能力，成熟一個開放一個。科技是面向未來的核心驅動力，而服務用戶和小微企業則是金融科技不變的宗旨。

以下為螞蟻金服資深產品專家、蟻盾副總經理王黎強專題演講精華整理：《金融科技為世界帶來微小而美好的改變》

螞蟻金服的金融科技實踐：

從微小美好處改變生活

螞蟻金服前身支付寶誕生于2004年，當時是為了解決淘寶網擔保交易的問題，解決最基本的信任問題。十幾年來螞蟻金服不斷深耕金融科技領域，在這條道路上實踐了無數金融創新。

事實上，金融科技并不是高高在上，反而和社會民生息息相關。那么，螞蟻金服如何從微小美好處出發改變世界呢？

首先是移動支付。螞蟻金服旗下的支付寶引領了中國移動支付產業，如今移動支付方式已非常普及，老百姓通過移動支付可以解決衣食住行所有的問題。例如路邊攤、菜市場、餐館都可以用移動支付解決——一張小小的二維碼，為中小微企業帶來了極大的支付便捷性。

當然，支付寶不僅僅帶來的是支付方式的優化，基于二維碼積累的場景，它還為中小微企業開放了數據化經營的開始。中國小微商家非常多，呈現出地域分布廣、數量龐大、數據不集中的問題。隨著移動支付的不斷接入，通過其數據和信用的積累，我們可以為這些中小微企業提供更多元化的金融服務。

基于大數據的小額信貸幫助小微企業更快成長

以來自寧夏的25歲網店“掌柜”范永杰為例，他通過螞蟻金服拿到了第一筆創業啟動資金，通過淘寶創業把寧夏枸杞賣到了全國。每個創業者都有一部艱辛創業史，都曾被融資難問題所困擾，而常規的貸款方式申請流程復雜，最終還不一定能拿到第一筆啟動金。而螞蟻金服基于大數據和人工智能，推出了一套著名的310模式——無抵押、無擔保、純信用貸款，3分鐘申請，1秒鐘到賬，0人工干預，這種模式也開始從線上走向線下。

截止2018年3月底，網商銀行及前身阿里小貸累計為933萬小微企業和個人經營者提供了近1.65萬億元經營性貸款。 其中，有320多萬三農用戶獲得了2800億元貸款支持。

要知道，目前中國中小企業數量達到7000萬，它們支撐著國民經濟，是社會發展的重要支柱。解決中小企業的融資問題，關于整個國家、社會的民生和基礎就業。

余額寶開啟全新理財觀念

隨著整個金融業務的發展，螞蟻金服在2013年推出了余額寶理財業務，保障大額資金的安全。這是一個金融和互聯網跨界的產物，它改變了中國人對于理財觀念的認知。

傳統的理財方式有固定門檻、固定周期，例如一萬元存三個月或六個月，這就限制了一部分人的參與。相比之下，余額寶一元錢就可以理財，而且是隨存隨取，非常方便。通過這種模式的打造，帶動了中國人做理財觀念的升級，讓更多人參與到理財的通道里，還催生了一個詞“睡后收入”，一覺醒來就有收入，利息已經進了口袋。

讓人人都參與到綠色低碳生活方式中

同時，螞蟻金服還倡導低碳生活方式、綠色金融可持續發展的理念。2016年8月開始，支付寶開設了全球最大的個人碳賬戶平臺“螞蟻森林”——用戶步行替代開車、在線繳納水電煤、網絡購票等行為節省的碳排放量，將被計算為虛擬的“綠色能量”，用來在手機里養大一棵棵虛擬樹。虛擬樹長成后，螞蟻金服和公益合作伙伴就會在地球上種下一棵真樹，以培養和激勵用戶的低碳環保行為。

截至2018年5月底，螞蟻森林用戶超過3.5億，累計減排超過283萬噸，累計種植和養護真樹5552萬棵，守護3.9萬畝保護地。

通過捐能量的創新形式，螞蟻森林積極調動了公眾的行動力，發揮互聯網的平臺優勢，把虛擬和現實的行動緊緊連接在了一起，讓用戶們體驗到了前所未有的成就感——用自己的小小力量為這個世界的美好做出改變。

技術布局“BASIC”，

科技創新驅動未來

半年前，螞蟻金服CTO程立首度披露螞蟻金服面向未來的技術布局——“BASIC”戰略，并詳細闡釋了螞蟻金服技術開放的動力，"開放不是單向的，而是在同一個平臺上與合作伙伴共同創造未來，挑戰不可能的技術邊界”。

所謂BASIC分別對應著Blockchain (區塊鏈)、Ai（人工智能）、Security（安全）、IoT（物聯網）和Cloud computing（云計算）五大領域，這些構成了螞蟻金服技術開放的基石。在此基礎上，延伸出風控、信用和連接的三大能力。

從風控角度而言，我們現在通過蟻盾風險大腦把金融監管科技的能力開放出來，輔助監管機構提前處置與打擊風險，“打早打小”，防范系統性風險。

蟻盾風險大腦是依托螞蟻金服多年金融實踐經驗積淀而搭建的智能風控體系，它采用世界級人工智能技術，相對于傳統風控方式，蟻盾風險大腦對金融風險的防控思路，已經從傳統的“事后”發現方式，升級到“事中”和“事前”相結合的智能風險識別預警，在“事前”階段感知風險，以便金融機構能主動采取措施，將風險造成的損失降到最低。

以與銀行合作為例，我們提供互聯網體驗+金融級安全——螞蟻金服有全方位立體化的風控系統，整個過程時間是一百毫秒。我們把這個能力賦能給銀行，助力銀行業在數字經濟浪潮中轉型。

目前傳統銀行的模式更多是通過網點方式完成業務，隨著移動互聯網和數字經濟時代的到來，將會持續朝數字化、信息化、移動化轉型。我們就是把風控安全能力開放給更多的金融機構，幫助他們做數字金融的轉型升級，更好地服務實體經濟。

責任+科技+全球化，

引領數字普惠金融浪潮

一直以來，螞蟻金服都有一個夢想：把中國的數字普惠金融實踐推廣到全球，助力全球伙伴一起參與到數字金融的大浪潮中。

隨著國家“一帶一路”建設的推進，我們在“一帶一路”重要國家上選擇戰略合作伙伴，去做“當地人的支付寶”：例如印度的Paytm、泰國的Ascend Money、菲律賓的Mynt。

支付寶采用標準化+個性化的技術輸出模式，一方面給當地帶來包含風控、防欺詐、反洗錢等基礎能力的通用技術平臺，同時充分發揮合作伙伴對當地市場和用戶的理解，協助他們開發最符合當地需求的功能和服務。通過系統性輸出支付寶在中國的成功模式，賦能當地合作伙伴，幫助更多一帶一路國家打造移動支付，助力當地數字經濟發展。